Ratgeber

Haus finanzieren: Planung, Eigenkapital, Kreditarten

Q: Wie viel Eigenkapital ist sinnvoll?

Empfohlen sind 10–20 % plus Kaufnebenkosten. Mehr Eigenkapital senkt Rate und Gesamtkosten, ausreichend Rücklagen für Unerwartetes sollten jedoch erhalten bleiben.

Q: Welche Zinsbindung soll ich wählen?

Bei knappem Budget bietet eine längere Zinsbindung mehr Planungssicherheit. Prüfe Varianten und entscheide nach Stabilität, Flexibilität und Gesamtkosten.

Q: Was bringt eine höhere Anfangstilgung?

Eine höhere Anfangstilgung reduziert die Restschuld und die Gesamtkosten deutlich. Voraussetzung ist, dass die höhere Monatsrate langfristig tragbar bleibt.

Ein solides Finanzierungskonzept beginnt mit einer tragbaren Monatsrate, realistischen Nebenkosten und der passenden Kombination aus Zinsbindung und Tilgung. Hier bekommst du einen klaren Überblick – von Eigenkapital und Kaufnebenkosten bis zu den wichtigsten Kreditarten.

Budget & Eigenkapital

Wie viel Haus ist realistisch?

Orientiere dich an einer Nettobelastung von etwa 30–35 % des frei verfügbaren Haushaltsnettos. Dazu kommen Kaufnebenkosten wie Grunderwerbsteuer, Notar & Grundbuch und ggf. Makler. Viele Banken erwarten mind. 10–20 % Eigenkapital plus Nebenkosten; Ausnahmen sind möglich (ohne Eigenkapital finanzieren – Chancen & Risiken).

Notgroschen einplanen (Instandhaltung, Energie, Unerwartetes).
Haushaltsrechnung konservativ ansetzen; Puffer einbauen.
Nebenkosten je Bundesland prüfen und realistisch kalkulieren.

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Kreditarten

Annuität, variabel, Forward & Kombi – was passt?

Das Annuitätendarlehen bietet konstante Raten und Planungssicherheit. Variable Darlehen sind flexibel, bergen aber Zinsrisiken. Ein Forward-Darlehen sichert heutige Zinsen für morgen – wichtig bei anstehender Anschlussfinanzierung. Bauspar-Kombis (Chancen & Grenzen) eignen sich für klar strukturierte Spar-/Darlehensphasen.

Tipp: Vergleiche mindestens zwei Setups (höhere Tilgung vs. längere Zinsbindung).

Zins & Rückzahlung

Zinsbindung wählen, Tilgungsstrategie festlegen

Längere Zinsbindung bietet Sicherheit, ist anfangs oft teurer. Mit kluger Tilgungsstrategie reduzierst du Gesamtkosten und Restschuld. Plane Sondertilgungen ein, wenn möglich.

Option	Auswirkung
Längere Zinsbindung	Mehr Planungssicherheit, anfangs meist höhere Rate.
Höhere Anfangstilgung	Schnellerer Schuldenabbau, geringere Gesamtkosten.
Sondertilgung	Flexibel Restschuld drücken – Vertragsbedingungen prüfen.

Förderungen

KfW & Länderprogramme nutzen

Förderdarlehen und Zuschüsse senken die Gesamtbelastung. Prüfe die KfW-Programme (z. B. Wohneigentum, Effizienzhaus) und ergänzende Landesförderungen im Bundesländer-Überblick. Bei Modernisierung lohnt der Blick auf Kredite fürs Sanieren.

Beispiel

Grobe Kalkulation – so rechnest du

Posten	Annahme
Kaufpreis	z. B. 450.000 €
Kaufnebenkosten	je nach Bundesland ca. 6–12 % (Steuer, Notar, Grundbuch, Makler)
Eigenkapital	20 % (90.000 €) + Nebenkosten
Darlehenssumme	Kaufpreis – EK (zzgl. evtl. Modernisierung)

Werte dienen der Orientierung – konkrete Angebote können abweichen.

Stolperfallen

Typische Fehler vermeiden

Zu knapp kalkulierte Rate ohne Puffer für Energie & Instandhaltung.
Zu kurze Zinsbindung bei engem Budget → Zinsänderungsrisiko.
Modernisierungskosten nicht eingeplant – spätere Nachfinanzierung nötig.

Denke früh an die Anschlussfinanzierung und prüfe die Forward-Option bei fallenden Restlaufzeiten.

Weiterlesen

Zinsbindung wählen

Sicherheit vs. Flexibilität richtig austarieren.

Tilgungsstrategien

Schneller schuldenfrei oder Luft in der Rate – so rechnest du.

Kaufnebenkosten

Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch, Makler im Überblick.

KfW richtig nutzen

Förderdarlehen & Zuschüsse kombinieren.

Ohne Eigenkapital

Chancen & Risiken realistisch bewerten.

Checkliste Baufinanzierung

Alle Schritte zum Abhaken – gratis Vorlage.

Häufige Fragen – Haus finanzieren

Wie viel Eigenkapital ist sinnvoll?

Empfohlen sind 10–20 % plus Nebenkosten. Mehr Eigenkapital senkt Rate und Gesamtkosten – beachte aber ausreichend Rücklagen.

Welche Zinsbindung soll ich wählen?

Bei knappem Budget eher länger binden (Planungssicherheit). Vergleiche Alternativen in Ruhe – orientiere dich an Zinsbindung wählen.

Was bringt eine höhere Anfangstilgung?

Sie senkt die Restschuld und die Gesamtkosten deutlich – sofern die Monatsrate tragbar bleibt. Hinweise unter Tilgungsstrategien.

Checkliste nutzen

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