Wenn deine Zinsbindung bald endet, hast du zwei Optionen: Prolongation bei deiner bisherigen Bank oder den Anbieterwechsel zu einem neuen Kreditgeber. Hier erfährst du, welche Variante wann sinnvoll ist, welche Kosten entstehen können und wie du richtig rechnest.
Bei der Prolongation wird dein laufendes Darlehen bei derselben Bank verlängert. Du erhältst ein neues Zinsangebot, kannst Tilgung und Laufzeit anpassen – die Grundschuld bleibt bestehen.
Beim Anbieterwechsel löst eine neue Bank dein altes Darlehen ab. Der Wettbewerb zwischen Banken sorgt häufig für günstigere Konditionen – allerdings mit etwas Mehraufwand und Wechselkosten.
| Aspekt | Prolongation | Anbieterwechsel |
|---|---|---|
| Aufwand | Minimal – keine Grundschuldbearbeitung nötig. | Etwas höher – neue Verträge & Umschreibung erforderlich. |
| Zinsniveau | Abhängig vom Angebot der Hausbank. | Oft günstiger durch Konkurrenzangebote. |
| Kosten | Keine Zusatzkosten. | Einmalig ca. 300–1.000 € (Abtretung, Notar, Grundbuch). |
| Flexibilität | Begrenzte Gestaltungsmöglichkeiten. | Neue Tilgungs- & Sondertilgungsregeln verhandelbar. |
Beispiel: Restschuld 250.000 €, Laufzeit 10 Jahre, Starttilgung 2,5 %.
| Variante | Zinssatz | Zinskosten (1. Jahr) | Bemerkung |
|---|---|---|---|
| Prolongation | 3,60 % | ≈ 9.000 € | Einfach, aber teurer. |
| Anbieterwechsel | 3,30 % | ≈ 8.250 € | Ersparnis ca. 750 € im 1. Jahr. |
Bei 10 Jahren Laufzeit summiert sich der Vorteil schnell auf mehrere Tausend Euro.
Zinsen früh sichern & Aufschläge verstehen.
Restschuld schneller reduzieren.
Kosten vermeiden oder senken.
Wann lohnt frühes Abschließen?
Markttrend richtig einordnen.
Strategisch planen & vergleichen.
Ja. Lege Vergleichsangebote vor – viele Banken verbessern dann ihr Angebot.
Bei Grundschuld-Abtretung meist einige hundert Euro, bei Neueintragung zusätzlich Notar- und Grundbuchkosten.
Zwischen 6 und 12 Monaten vor Zinsende. Wer früher plant, kann Forward-Darlehen nutzen.
