Mit einem Forward-Darlehen kannst du dir die Zinsen für deine zukünftige Anschlussfinanzierung schon heute sichern – bis zu 60 Monate im Voraus. Doch wann ist der richtige Zeitpunkt? Hier erfährst du, wie du Zinsaufschläge, Vorlaufzeiten und Marktentwicklungen optimal abwägst.
Ein Forward-Darlehen ist eine vorausgeschlossene Anschlussfinanzierung, bei der du heute schon den Zinssatz für ein später beginnendes Darlehen sicherst. Es beginnt erst, wenn deine aktuelle Zinsbindung endet.
Für die lange Zinssicherung verlangen Banken einen Forward-Aufschlag. Er steigt mit jedem Monat Vorlaufzeit, meist um 0,01 – 0,03 % pro Monat.
| Vorlaufzeit | Typischer Aufschlag | Beispiel-Effektivzins |
|---|---|---|
| 6 Monate | ≈ 0,06 % | 3,50 % → 3,56 % |
| 12 Monate | ≈ 0,12 % | 3,50 % → 3,62 % |
| 24 Monate | ≈ 0,24 % | 3,50 % → 3,74 % |
Je länger der Vorlauf, desto höher der Zinsaufschlag – aber auch die Sicherheit.
Empfohlen: Vergleich von mindestens drei Angeboten mit identischer Restlaufzeit.
Je nach Bank bis zu 60 Monate vor Ablauf der Zinsbindung. Üblich sind 12 – 36 Monate.
Nur, wenn die Zinsen bis zum Ablauf deiner aktuellen Zinsbindung nicht steigen. Steigen sie, profitierst du vom fixierten Satz.
Ja, innerhalb der gesetzlichen Widerrufsfrist (14 Tage). Danach ist der Vertrag bindend – daher vorher genau prüfen.
Mit einem Forward-Darlehen sicherst du dir heutige Zinsen für die künftige Anschlussfinanzierung. Ideal, wenn deine Zinsbindung in den nächsten Monaten oder Jahren ausläuft und du steigende Zinsen befürchtest. Hier erfährst du, wann sich das lohnt, wie die Kosten funktionieren und worauf du beim Timing achtest.
Ein Forward-Darlehen ist ein heute abgeschlossener Kreditvertrag, der erst in der Zukunft (nach Ende deiner aktuellen Zinsbindung) ausgezahlt wird. Der Zinssatz wird schon heute festgelegt. Für den Vorlaufzeitraum berechnen Banken meist einen Forward-Aufschlag auf den Sollzins.
Besonders geeignet, wenn dein Budget knapp kalkuliert ist und du Zinsrisiken begrenzen willst. Das Timing ist entscheidend: Je länger die Vorlaufzeit, desto höher meist der Aufschlag – aber desto früher sicherst du dir den Zinssatz.
| Vorlaufzeit | Typische Einordnung |
|---|---|
| 6–12 Monate | Moderater Aufschlag, häufig gutes Absicherungs-Fenster. |
| 13–36 Monate | Höherer Aufschlag, sinnvoll bei klar aufwärtsgerichteter Zinserwartung. |
| 37–60 Monate | Nur in speziellen Situationen; Alternativen gut gegenrechnen. |
Der Zinssatz enthält einen Aufschlag pro Monat Vorlaufzeit. Entscheidend ist, ob der gesicherte Effektivzins unter dem erwarteten Marktzins zum Start der Anschlussfinanzierung liegt. Rechne Varianten mit verschiedenen Vorlaufzeiten durch.
Der Breakeven ist erreicht, wenn der mit Aufschlag gesicherte Zinssatz ≤ der erwarteten späteren Kondition liegt. Fällt der Marktzins entgegen der Erwartung, kann das Forward-Darlehen teurer sein. Prüfe Alternativen:
Tipp: Zinsentwicklung im Blick behalten (Zinsentwicklung einordnen).
Berechne mehrere Varianten (12, 24, 36 Monate Vorlaufzeit) und vergleiche die Gesamtkosten inkl. Aufschlag mit einer Prolongation zum Laufzeitende.
Fristen, Fenster & praktische Beispiele.
Was sich wann mehr lohnt.
Konstante Raten & Planungssicherheit.
Flexibel bleiben – Risiken managen.
Sicherheit vs. Flexibilität ausbalancieren.
Makro-Faktoren richtig einordnen.
Je nach Bank ca. 6 bis 60 Monate vor Laufzeitende. Je länger die Vorlaufzeit, desto höher meist der Aufschlag.
Der Sollzins wird um einen Monatsaufschlag je Vorlaufmonat erhöht. Rechne Varianten, um den Breakeven gegenüber einer späteren Prolongation zu finden.
Grundsätzlich bist du an den Vertrag gebunden. Prüfe vor Abschluss Widerrufsfristen, Sonderklauseln und mögliche Gebühren sorgfältig.
