Ratgeber

Sondertilgung optimal nutzen

Q: Wie viel Sondertilgung ist üblich?

Meist bis zu 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr kostenlos – höhere Beträge nur gegen Aufpreis oder vertragliche Vereinbarung.

Q: Kann ich Sondertilgungen flexibel leisten?

Je nach Vertrag – manche Banken erlauben monatliche, andere nur jährliche Zahlungen. Wichtig ist die entsprechende Klausel im Darlehensvertrag.

Q: Lohnt sich eine höhere Tilgung statt Sondertilgung?

Wenn du regelmäßig mehr zahlen kannst, ist eine höhere Anfangstilgung sinnvoller. Sondertilgungen eignen sich bei unregelmäßigen Zusatzbeträgen wie Boni oder Erbschaften.

Mit einer Sondertilgung kannst du dein Darlehen schneller zurückzahlen, Zinskosten reduzieren und die Laufzeit deutlich verkürzen. Wann lohnt sie sich? Wie berechnest du die Wirkung, und welche Regeln gelten? Hier erfährst du, wie du das Maximum aus deiner Finanzierung herausholst.

Grundlagen

Was ist eine Sondertilgung?

Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Zahlung auf dein Darlehen zusätzlich zur regulären Rate. Damit senkst du sofort deine Restschuld – und damit auch die künftigen Zinskosten.

Reduziert Restschuld und Zinsen dauerhaft.
Verkürzt die Gesamtlaufzeit spürbar.
Oft bis zu 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr kostenlos möglich.

Vorteile

Warum sich Sondertilgungen lohnen

Durch jede außerplanmäßige Zahlung sinkt der Zinsanteil deiner Monatsrate – das beschleunigt die Tilgung enorm. Besonders bei langen Zinsbindungen ist der Effekt stark.

Beispiel	Ohne Sondertilgung	Mit Sondertilgung (5 %)
Restschuld	250.000 €	250.000 €
Effektivzins	3,5 %	3,5 %
Tilgung	2,5 %	2,5 % + 5 %
Laufzeit	ca. 28 Jahre	ca. 16 Jahre
Zinsersparnis	–	über 50.000 €

Beispielhafte Annuitätenrechnung, tatsächliche Werte variieren je nach Bank und Laufzeit.

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Vertrag & Bedingungen

Welche Regeln gelten?

Übliche Freigrenze: bis zu 5 % der Darlehenssumme pro Jahr ohne Zusatzkosten.
Darüber hinaus nur gegen Aufpreis oder nicht möglich.
Einige Banken erlauben flexible Zeitpunkte (monatlich / jährlich / zum Jahresende).
Sondertilgungsrecht sollte im Vertrag fest vereinbart sein.

Prüfe im Vertrag, ob Sondertilgungen im Zinsangebot integriert sind – und ob sie im Effektivzins berücksichtigt wurden.

Strategie

Wie du Sondertilgungen planst

Jährliche Rücklagen prüfen (Bonus, Erbschaft, Gehaltserhöhung etc.).
Tilgungsspielraum bewusst festlegen – lieber realistisch planen.
Höhere Tilgung statt Sondertilgung kann bei konstantem Einkommen sinnvoller sein.
Flexibilität: Banken mit kostenlosen Sondertilgungen bevorzugen.
Sondertilgung bei Anschlussfinanzierung neu verhandeln.