Konstante Monatsrate, planbarer Schuldenabbau: Das Annuitätendarlehen ist die meistgenutzte Form der Baufinanzierung. Hier erfährst du, wie die Rate zusammengesetzt ist, welche Einstellungen entscheidend sind und in welchen Fällen Alternativen sinnvoll sein können.
Die Monatsrate (Annuität) bleibt während der Zinsbindung konstant. Sie setzt sich aus Zinsanteil und Tilgungsanteil zusammen. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld – dadurch reduziert sich der Zinsanteil und der Tilgungsanteil steigt.
Eine höhere Anfangstilgung senkt die Restschuld schneller und reduziert die Gesamtkosten. Eine längere Zinsbindung erhöht die Planungssicherheit, kann anfangs aber eine etwas höhere Rate bedeuten. Entscheidend ist, was zu Budget und Risiko passt.
| Option | Typische Wirkung |
|---|---|
| Höhere Anfangstilgung (z. B. 3–5 % statt 2 %) | Schnellerer Schuldenabbau, geringere Gesamtkosten. |
| Längere Zinsbindung (z. B. 15–20 Jahre) | Mehr Sicherheit, anfangs oft höhere Rate. |
| Sondertilgung / Tilgungssatzwechsel | Flexibel Restschuld drücken, vertragliche Grenzen beachten. |
Ideal für Käufer:innen, die planbare Raten wünschen und Wert auf einen stetigen Schuldenabbau legen. Bei sehr schwankenden Einkommen oder kurzfristigen Verkaufsplänen können variable Darlehen oder flexible Modelle Vorteile bieten.
| Parameter | Beispielwert |
|---|---|
| Darlehen | 350.000 € |
| Sollzins p. a. | 3,80 % |
| Anfangstilgung | 3,00 % |
| Zinsbindung | 15 Jahre |
| Monatsrate (ca.) | ~ 2.533 € (Zins+Tilgung zu Beginn) |
Nur Orientierung – konkrete Angebote, Nebenkosten & Sondertilgungen verändern die Werte.
Ja, die Monatsrate bleibt während der vereinbarten Zinsbindung konstant. Der Anteil von Zins und Tilgung verschiebt sich – der Zinsanteil sinkt, der Tilgungsanteil steigt.
2–3 % gelten als solide Basis. Höhere Tilgung reduziert die Gesamtkosten und die Restschuld schneller – prüfe die Tragbarkeit im Rechner.
Bei knappem Budget eher längere Zinsbindung (z. B. 15 Jahre) für mehr Sicherheit; bei großem Puffer kann eine kürzere Bindung sinnvoll sein. Details: Zinsbindung wählen.
