Ratgeber

Kombi mit Bausparen: Chancen & Grenzen

Q: Lohnt sich eine Bauspar-Kombi bei unsicherer Zinsentwicklung?

Sie kann sinnvoll sein, wenn Zinsen früh gesichert werden sollen und der Tarifzeitplan passt. Entscheidend ist der Vergleich der Gesamtkosten gegenüber Annuität oder Forward-Darlehen.

Q: Was bedeutet „Zuteilung“ konkret?

Die Zuteilung ist der Zeitpunkt, an dem der Bausparvertrag die tariflichen Kriterien erfüllt und das Bauspardarlehen abgerufen werden kann. Sie hängt u. a. von Mindestguthaben und Bewertungszahl ab.

Q: Welche Kosten muss ich einplanen?

Einzuplanen sind v. a. Abschlussgebühr, ggf. Kontoführungs-/Servicekosten sowie der Darlehenszins nach Zuteilung. Die oft niedrigen Guthabenzinsen reduzieren den Ertrag der Sparphase.

Die Kombination aus Bausparvertrag und Immobiliendarlehen verbindet planbares Sparen mit einem später festgelegten Darlehenszins. Für wen lohnt das? Wie wirken Abschlussgebühr, Guthabenzins, Zuteilungsvoraussetzungen und der Darlehenszins zusammen? Hier bekommst du eine klare Einordnung – inkl. Vergleich zu Annuität, variabel & Forward.

Grundlagen

Wie funktioniert die Bauspar-Kombi?

Typisch ist ein Vorsparen im Bausparvertrag (inkl. Abschlussgebühr und eher niedrigem Guthabenzins) bis zur Zuteilung. Danach folgt das Bauspardarlehen mit einem bereits bei Abschluss festgelegten Sollzins. Parallel oder vorgelagert kann ein klassisches Bankdarlehen laufen, das später teilweise durch den Bausparvertrag abgelöst wird.

Frühes Zinsversprechen für das spätere Bauspardarlehen.
Spar- und Darlehensphase klar strukturiert.
Zuteilung hängt von Tarif & Ansparleistung ab.

Einordnung

Chancen & Grenzen im Überblick

Aspekt	Chancen	Grenzen
Zinssicherheit	Früh fixierter Darlehenszins für die Zukunft.	Bei fallenden Marktzinsen kann das Darlehen relativ teuer wirken.
Liquidität	Planbare Raten in der Darlehensphase, Sondertilgung oft möglich.	Vorsparphase bindet Kapital; Abschlussgebühr & Spesen beachten.
Flexibilität	Geeignet für geplante Modernisierung oder Anschlussbedarf.	Zuteilungsvoraussetzungen können Timing verkomplizieren.

Wichtig: Tarifbedingungen und Effektivzinse vergleichen – nicht nur den Sollzins.

Vergleich

Gegenüberstellung mit Alternativen

Modell	Stärken	Beachten
Annuitätendarlehen	Konstante Rate, einfach kalkulierbar.	Zinsbindung begrenzt – späteres Zinsrisiko möglich.
Variables Darlehen	Flexibel bei sinkenden Zinsen.	Risiko steigender Raten.
Forward-Darlehen	Frühe Zinsabsicherung für Anschlussfinanzierung.	Forward-Aufschlag je Vorlaufmonat.
Bauspar-Kombi	Frühes Darlehenszins-Versprechen, klare Phasen.	Abschlussgebühr, niedrige Sparzinsen, Zuteilungslogik.

Rechner starten

Praxis

Wann passt die Bauspar-Kombi?

Du planst Modernisieren & Sanieren in einigen Jahren und willst Zinsen vorab sichern.
Du möchtest einen Teil der Anschlussfinanzierung schon heute festzurren.
Du legst Wert auf klare Spar- und Darlehensphasen statt einer reinen Annuität.

Prüfe, ob KfW-Programme kombinierbar sind und ob die Tarifmerkmale (Bewertungszahl, Mindestguthaben, Darlehenszins) zu deinem Zeitplan passen.

Stolperfallen

Typische Fehler vermeiden

Abschlussgebühr, Kontoführungs-/Servicekosten in der Gesamtrechnung vergessen.
Zuteilung zu spät/zu früh → Timing passt nicht zum Finanzierungsbedarf.
Zu optimistische Annahmen zum künftigen Marktzins.

Tipp: Varianten mit und ohne Bauspar-Kombi gesamt durchrechnen (Sparphase + Darlehen).

5 Schritte

So triffst du die Entscheidung

Finanzierungszeitplan & Bedarf (Kauf/Modernisierung/Anschluss) festlegen.
Tarifbedingungen prüfen (Zuteilung, Mindestguthaben, Darlehenszins).
Gesamtkosten vs. Annuität / Forward simulieren.
Sondertilgungs- und Flex-Klauseln vergleichen.
Entscheidung nach Stabilität, Flexibilität & Gesamtkosten treffen.

Weiterlesen & vergleichen

Finanzierungsvarianten im Vergleich

Darlehen, Bausparen & Co. im Überblick.

Tilgungsstrategien

Gesamtkosten & Laufzeit steuern.

Zinsbindung wählen

Sicherheit vs. Flexibilität ausbalancieren.

KfW richtig nutzen

Förderdarlehen & Zuschüsse kombinieren.

Anschlussfinanzierung

Prolongation oder Wechsel – was lohnt?

Modernisieren & Sanieren

Maßnahmen clever finanzieren.

Häufige Fragen zur Bauspar-Kombi

Lohnt sich eine Bauspar-Kombi bei unsicherer Zinsentwicklung?

Sie kann sinnvoll sein, wenn du Zinsen früh sichern willst und der Tarif zu deinem Zeitplan passt. Prüfe die Gesamtkosten gegen Annuität/Forward.

Was bedeutet „Zuteilung“ konkret?

Der Zeitpunkt, ab dem dein Bausparvertrag die Kriterien erfüllt und das Darlehen abgerufen werden kann (abhängig von Tarif, Guthaben, Bewertungszahl).

Welche Kosten muss ich einplanen?

Typisch sind Abschlussgebühr, evtl. Kontoführungs-/Servicekosten und der spätere Darlehenszins. Die niedrigen Sparzinsen mindern den Guthabenertrag.

Rechner starten

Impressum | Datenschutz | Cookies |

Sie befinden sich hier: Finanztipps im Marktplatz für Landkreis Ravensburg (C43699)