Die richtige Tilgung senkt Restschuld und Gesamtkosten spürbar. Hier erfährst du, wann eine höhere Anfangstilgung sinnvoll ist, wie du Sondertilgungen klug einsetzt und welche Rollen Tilgungswechsel und Endfällige Bausteine spielen.
Mit der Anfangstilgung legst du das Rückzahltempo fest. Mehr Tilgung bedeutet: früher schuldenfrei und weniger Zinsen – bei höherer Monatsrate. Üblich sind 2–3 % Starttilgung; wer Spielraum hat, prüft 4–5 %.
| Strategie | Vorteile | Worauf achten? |
|---|---|---|
| Höhere Anfangstilgung (z. B. 3–5 %) | Deutlich geringere Gesamtkosten, schnellere Entschuldung. | Rate dauerhaft tragbar? Puffer für Unvorhergesehenes lassen. |
| Tilgungswechsel-Option (vertraglich) | Flexibel an Lebenssituationen anpassen (Erhöhung/Senkung). | Grenzen/Fristen/Anzahl der Wechsel prüfen; evtl. Aufpreise. |
| Regelmäßige Sondertilgung (z. B. 5–10 % p. a.) | Restschuld zusätzlich drücken, Zinsen sparen. | Jährliche Obergrenze, Termine & Mindestbeträge beachten. |
| Endfälliger Baustein (z. B. Bausparen/ETF-Sparen) | Liquidität heute, Tilgungsersatz wird aufgebaut. | Zins-/Marktrisiko & Kosten prüfen; Disziplin beim Sparen nötig. |
Nicht jede Option ist in jedem Vertrag/bei jeder Bank verfügbar.
Einmalige Zahlungen – z. B. Bonus, Erbe, Steuererstattung – können deine Restschuld stark senken. Prüfe, ob Sondertilgung kostenfrei ist (häufig bis 5–10 % p. a.). Bei Anschlussfinanzierung rechtzeitig die passende Zinsbindung und Forward-Termine planen.
Ziel ist eine tragbare Rate auch bei Unwägbarkeiten. Plane Haushaltsbudget konservativ (ca. 30–35 % Nettobelastung) und halte Rücklagen. Wer knapp kalkuliert, wählt ggf. moderat höhere Tilgung plus Wechsel-/Sondertilgungsoption.
Planbare Raten – der Klassiker.
Sicherheit vs. Flexibilität austarieren.
Restschuld & Raten früh planen.
Zinskosten senken, Laufzeit verkürzen.
Chancen & Risiken realistisch bewerten.
Alle Schritte zum Abhaken.
Üblich sind 2–3 %. Wer Spielraum hat, prüft 4–5 % für deutlich geringere Gesamtkosten – Rate muss langfristig tragbar sein.
Ja, wenn Einkommen schwankt oder Perspektiven sich ändern können. Bedingungen (Grenzen/Fristen) genau prüfen.
Bereits 5 % p. a. reduzieren Restschuld und Zinskosten spürbar. Obergrenzen und Termine im Vertrag beachten.
